As finanças podem parecer assustadoras se você tentar entender todos os termos técnicos dos economistas, como debêntures, spread bancário ou títulos da dívida pública. Hoje quero falar com você que acha que é complicado ou chato falar sobre dinheiro, economia e investimentos.
Você pode facilitar a sua vida ao pensar no dinheiro como um jogo. Pense em um game com algumas fases que você tem que superar para conquistar o objetivo final. E você pode dominar esse jogo e fazer o dinheiro trabalhar para você.
Essa é a proposta de Tony Robbins no livro Dinheiro: Domine esse jogo: 7 passos para a liberdade financeira.
Sim, esse é o mesmo Anthony Robbins famoso por seus livros, palestras e eventos sobre desenvolvimento pessoal. Aqui ele usa seu poder de comunicação e recebe o auxílio de especialistas em finanças para descomplicar o jogo do dinheiro e fornecer um roteiro para você conquistar a sua independência financeira seguindo sete passos.
No Resumo Arata Academy de hoje, vamos ver cada um dos sete passos e entender como você também pode dominar o jogo do dinheiro.
1. Para dominar o jogo do dinheiro, você precisa juntar um patrimônio capaz de gerar uma renda passiva maior do que os seus gastos mensais.
Uma pessoa que passa o dia inteiro sentada no sofá vendo televisão passivamente vai ficando cada vez mais gorda ao longo dos anos, certo?
Com o dinheiro acontece o contrário. Deixe o seu dinheiro por muitos anos parado sem fazer nada e ele vai ficar cada vez mais magro, cada vez com menos poder de compra.
O que uma nota de cem comprava dez anos atrás não é o mesmo que uma nota de cem compra hoje em dia. Por isso, quando o assunto é dinheiro, quando você não toma uma atitude, você está fazendo uma escolha. E escolher não agir é uma das piores escolhas.
Pense no dinheiro como um jogo. O objetivo desse jogo é acumular um patrimônio cuja renda passiva seja capaz de pagar por todas as suas despesas. Para dar um exemplo com números redondos, imagine que você gaste dez mil por mês. Se os seus investimentos rendem um por cento líquido ao mês, você precisa juntar um patrimônio de um milhão para que esse total renda todos os meses os dez mil que você precisa para pagar as contas. Quando você chega a esse ponto, você dominou o jogo. Você pode até mesmo deixar de trabalhar que as suas contas vão poder ser pagas somente com a sua renda passiva.
Para conseguir isso, você precisa dar sete passos.
2. Você precisa dar sete passos para dominar o jogo do dinheiro. Essa jornada começa com a decisão de assumir o controle do seu dinheiro.
Dinheiro: Domine esse jogo é um livro de quase oitocentas páginas que mistura ensinamentos de desenvolvimento pessoal com orientações técnicas de investimentos, de um jeito bem amplo e detalhado. Na Amazon, eu encontrei críticas de alguns leitores que acharam muito longo e prolixo. Mas basicamente, os capítulos do livro formam os sete passos que você precisa dar para dominar o jogo do dinheiro.
Então primeiro vamos fazer um resumo de quais são os sete passos, para depois conversarmos sobre as ideias mais importantes do livro. Anote aí quais são os sete passos que você precisa dar para dominar o jogo do dinheiro:
Passo 1: Tome a decisão de se tornar um investidor e não apenas um consumidor. Assuma o compromisso de todos os meses separar um percentual da sua renda mensal para investir, de preferência de forma automatizada. Essa é a decisão mais importante da sua vida financeira.
Passo 2: Vire um insider. Conheça as regras do jogo do dinheiro antes de começar a jogar para valer. Você pode tanto adquirir educação financeira por conta própria ou pode contratar algum especialista autônomo para te ajudar diretamente com os seus investimentos.
Passo 3: Deixe o seu jogo possível de ser vencido. Você precisa conhecer a sua realidade, ter clareza sobre os seus números, calcular exatamente quanto precisa juntar e quanto tempo vai levar para dominar o seu jogo. Eu expliquei exatamente como você pode calcular isso no episódio 188 da série Oi! Seiiti Arata. Esse caminho pode ser acelerado se você conseguir economizar mais, ganhar mais, pagar legalmente menos impostos ou taxas, obter rendimentos maiores ou mudar para um estilo de vida mais barato.
Passo 4: Defina a sua alocação de ativos. Alocação de ativos é a mais eficaz estratégia para vencer o jogo do dinheiro. Alocar significa distribuir o seu dinheiro entre diferentes tipos de investimentos: por exemplo, renda fixa, imóveis e ações. Investimentos de renda fixa tendem a ser mais seguros. Imóveis e fundos imobiliários são um meio termo. Ações são mais arriscadas. Alocar de acordo com a sua disposição para o risco evita que você coloque todos os seus ovos em uma única cesta, reduzindo os riscos e montando uma estratégia mais equilibrada.
Passo 5: Crie um plano de renda passiva para a vida toda. O objetivo final do jogo é que os seus investimentos gerem uma renda passiva todos os meses, durante toda a sua vida. Seu plano deve permitir que você use os rendimentos, sem mexer no patrimônio principal.
Passo 6: Invista como os 0,001% dos mais ricos. Analise como as pessoas mais ricas do mundo jogam o jogo do dinheiro e tente adaptar as estratégias para a sua realidade.
Passo 7: Continue em ação, aproveite a jornada e compartilhe os resultados. Independente de quanto você ganhe, você vai enfrentar desafios, oportunidades e problemas para vencer o jogo do dinheiro. Esse é um jogo de longo prazo, então você precisa aprender a aproveitar a jornada ou vai acabar desistindo no meio do caminho. Isso significa se comprometer a estar satisfeito hoje, só por estar na jornada, e não condicionar a sua felicidade a alguma meta financeira incerta do futuro. Foque apenas em sempre melhorar. Se a cada mês você tiver mais patrimônio ou mais conhecimento do que no mês anterior, você está jogando o jogo do jeito certo.
3. Juros compostos podem ser os maiores aliados ou os piores inimigos no jogo do dinheiro.
Existe um fator que pode acelerar muito ou atrasar em anos o seu objetivo de dominar o jogo do dinheiro. Esse fator é a taxa de juros que você consegue obter. Preste muita atenção no percentual líquido que o seu dinheiro rende, depois de descontados os impostos e a inflação.
Vamos voltar ao exemplo que eu dei de alguém que tem dez mil de despesas mensais. Com rendimentos líquidos de um por cento ao mês, essa pessoa precisa juntar um milhão. Mas uma pequena queda nesses rendimentos para, digamos, zero vírgula oito por cento ao mês faz com que essa mesma pessoa tenha que juntar duzentos e cinquenta mil, ou vinte e cinco por cento a mais, para conseguir obter os mesmos dez mil de renda passiva.
Ao mesmo tempo, um pequeno acréscimo de zero vírgula dois por cento faz com que a pessoa precisa juntar cento e sessenta e seis mil a menos. Em vez de um milhão, bastaria ter na conta oitocentos e trinta e quatro mil.
Quando os juros compostos trabalham a seu favor, eles são os maiores aliados para você vencer o jogo do dinheiro. Mas se você tem dívidas, então os juros compostos vão ser os seus piores inimigos.
Nesse caso, os inimigos sempre são mais fortes do que os aliados. É muito difícil obter na prática rendimentos superiores a um por cento líquido ao mês. Mas é muito fácil ter dívidas que cobram juros bem maiores do que isso.
Por isso quase nunca faz sentido você começar a juntar dinheiro enquanto ainda está pagando dívidas. Eu expliquei exatamente nove passos que você precisa dar para pagar suas dívidas no episódio 143 da série Oi! Seiiti Arata.
Sem dívidas, você pode começar a fazer o seu dinheiro trabalhar para você usando os juros compostos como aliados. Os juros compostos fazem o seu dinheiro crescer de forma exponencial, por isso nossas mentes que geralmente pensam em crescimento de maneira linear têm dificuldade em entender o poder dos juros compostos.
Para ter uma ideia de como os juros compostos funcionam, veja esse exemplo de Benjamin Franklin. Quando Franklin faleceu, em 1790, ele deixou cerca de mil dólares como doação para a cidade de Boston, com a condição que o dinheiro ficasse investido por cem anos. Ao final do período, a cidade de Boston sacou da conta meio milhão de dólares e deixou o restante lá por mais cem anos. No final desse segundo período, aqueles mil dólares já haviam se transformado em seis e meio milhões de dólares. Impressionante, não? Na verdade esses números estão bem simplificados e arredondados e a história é bem mais longa, mas o que importa é você entender o poder dos juros compostos.
4. Consistência é mais importante do que quantidade. Invista todos os meses, mesmo se não tiver muito dinheiro.
Muita gente diz que não começa a investir porque não tem dinheiro. Mas a verdade é que hoje em dia dá para começar a investir com muito pouco, então o que falta para a maioria das pessoas na verdade é comprometimento, ação e consistência.
Claro que existem muitas pessoas em situação de extrema pobreza que realmente não têm condição nenhuma de investir. Mas não é dessas pessoas que estou falando. Estou falando das pessoas que já possuem uma boa renda e que não conseguem investir porque não estão comprometidas com isso.
É possível começar hoje, mesmo com pequenas quantias, mesmo sem ter uma estratégia perfeita. No começo é até melhor ter pouco dinheiro. Como você ainda está aprendendo, investir aos poucos evita que você cometa grandes erros.
O mais importante é a consistência. É investir mês após mês, guardando parte da sua renda para que ela se transforme na sua liberdade futura.
Com o tempo, você pode e deve aumentar a quantia investida. Você pode separar um percentual maior da sua renda. Ou pode buscar aumentar o seu salário, obter fontes extras de renda, fazer trabalhos em paralelo ao seu trabalho principal.
Ao mesmo tempo, você pode procurar gastar menos, seja mudando para um estilo de vida mais barato, seja procurando maneiras legais de pagar menos impostos e taxas.
5. Conheça as regras do jogo para não ser enganado pelos mitos do dinheiro.
Pegue duas pessoas que nunca jogaram xadrez na vida e coloque elas em frente a um tabuleiro, sem saber as regras. Você acha que seria possível elas jogarem xadrez do jeito certo?
Algo semelhante acontece com o jogo do dinheiro. Entretanto, muitas pessoas realmente tentar jogar esse jogo sem conhecer profundamente as regras.
A única maneira de dominar o jogo do dinheiro é investindo na sua própria educação financeira para entender as regras do jogo. Ou contratando um consultor autônomo e independente para te auxiliar diretamente a investir o seu dinheiro.
Só assim você evita ser enganado por alguns mitos que cercam o mundo das finanças. Mitos como acreditar que esse ou aquele investimento é capaz de bater o mercado com consistência, ou que pequenas taxas não importam no longo prazo, ou até mesmo o mito de que a rentabilidade passada de um investimento é um bom indicador de rentabilidade futura.
Pessoas sem educação financeira quase sempre acabam vítimas de conselhos de influenciadores, gerentes de bancos ou vendedores de aplicações financeiras que estão muito mais interessados em suas próprias comissões do que em ajudar você a ganhar dinheiro.
Quando você não conhece as regras do jogo, pode cair em armadilhas como alguns planos de previdência privada, ou fundos que te prometem um retorno mínimo, ou crenças incorretas como a que diz que para ter grandes retornos você precisa necessariamente correr grandes riscos.
Por isso, faça o seu dever de casa. Entre nesse jogo para ganhar. Leia livros sobre finanças, faça cursos de educação financeira, acompanhe o mercado para entender de perto como o jogo funciona. Pode ser difícil no início, mas é o melhor investimento que você pode fazer para o seu futuro financeiro.
6. Tenha clareza sobre o seu objetivo final. Sem números exatos, é impossível vencer o jogo do dinheiro.
O jogo do dinheiro é vencido quando você tem um patrimônio cuja renda passiva é capaz de cobrir os seus gastos mensais.
Essa simples definição exige que você tenha muita clareza sobre três indicadores. Primeiro, quanto você gasta por mês. Segundo, quanto os seus investimentos rendem de forma líquida, depois de descontados impostos e inflação. E terceiro, como consequência dos dois primeiros, quanto você precisa acumular. Se você souber de cabeça esses três números, já terá dado um grande passo para vencer o jogo do dinheiro.
Para saber quanto você gasta por mês, você precisa elaborar um orçamento doméstico e depois acompanhar mês a mês se aquele orçamento está batendo com a realidade.
Para saber quanto os seus investimentos rendem na média, você precisa calcular quantos por cento o seu patrimônio aumentou ou diminuiu em relação ao mês anterior. Além disso, você precisa descontar desse rendimento os impostos e a inflação acumulada no mês.
Com esses dois números em mãos, você já consegue saber quanto precisa acumular para vencer o seu jogo.
Mas saiba que esse é um número que muda mês a mês. Se no mês seguinte o seu rendimento líquido foi maior, isso significa que você vai precisar juntar um patrimônio menor. Do mesmo jeito, se os seus gastos mensais diminuem, isso significa que você vai precisar de um patrimônio menor para cobrir com renda passiva as suas despesas.
Assim, o ideal é ter uma planilha que você atualize mês a mês, já com as fórmulas prontas para você apenas colocar os números do mês e a planilha fazer os cálculos para você.
7. Crie fases para o seu jogo do dinheiro. Cada conquista financeira é um estímulo para seguir adiante.
Quando você fizer os cálculos para saber quanto precisa juntar para dominar o jogo do dinheiro, é possível que chegue a um número muito longe da sua realidade atual. Isso é normal. Conquistar independência financeira normalmente é um projeto de longo prazo, que pode levar dez, vinte, trinta anos ou mais.
O problema é que números muito fora da nossa realidade e prazos muito longos costumam trazer desmotivação. Não é muito animador ter que juntar um milhão na conta quando você não tem nem mil guardados.
Para evitar isso, crie marcos menores para o seu jogo. Ninguém junta um milhão antes de juntar cem mil. Ninguém junta cem mil antes de juntar dez mil. Ninguém junta dez mil antes de juntar mil.
Você pode criar quantos marcos quiser, desde que eles tornem o seu próximo objetivo mais alcançável. É como se fossem as fases de um jogo. Antes de chegar ao chefão final, você precisa passar pelos chefes de fase menores.
Se você tem dívidas, a sua primeira fase deve ser sempre quitar esses débitos. Depois, você pode ir criando outras fases. Tony Robbins sugere pelo menos cinco fases no seu jogo depois que você sair das dívidas.
Fase 1: acumular um patrimônio cuja renda passiva seja capaz de pagar as suas despesas básicas. Essas são aquelas despesas mínimas para você sobreviver: alimentação, moradia e energia elétrica, por exemplo.
Fase 2: aumentar mais o patrimônio para que a renda passiva cubra não só as despesas básicas, mas também itens como vestuário, lazer, plano de saúde e cursos.
Fase 3: conquistar independência financeira, de modo que sua renda passiva cubra todos os seus gastos regulares.
Fase 4: aumentar mais o patrimônio para que a sua renda passiva pague os seus gastos regulares mas também sobre para pagar gastos extraordinários, como um restaurante caro, uma viagem de luxo ou um carro novo.
Fase 5: ser um super rico e alcançar a liberdade financeira total, quando você tem tanto patrimônio acumulado que nem se quisesse conseguiria gastar tudo sem cometer grandes loucuras.
Eu diria que antes mesmo da Fase 1 você pode ter marcos ainda menores. Depois de pagar as dívidas, sugiro que seu próximo marco seja montar uma reserva de emergência equivalente a seis meses do seu orçamento mensal. Assim, se você perder o emprego ou sofrer um acidente, por exemplo, terá esse dinheiro disponível. O ideal é que a reserva fique em um investimento menos arriscado e com liquidez imediata, para poder realmente ser usado em uma emergência.
Em seguida, você pode ir criando marcos conforme a sua necessidade, com o objetivo de se manter motivado a passar para a próxima fase do jogo.
8. Monte uma equipe equilibrada para vencer o jogo. Use a alocação de ativos para diversificar os seus investimentos.
A chave para investir bem o seu dinheiro é equilibrar risco e retorno. Existem alguns tipos de investimentos que são mais seguros, porém que rendem menos. E existem outros tipos de investimentos que rendem mais, porém que são mais arriscados. Para ter uma estratégia vencedora, você deve alocar o seu dinheiro em ativos que tragam um equilíbrio para a sua carteira de investimentos.
Pense em um time de futebol. Se você montar um time só com atacantes, é possível que faça mais gols, mas também é provável que leve muitos gols. Se você montar um time só com defensores, é possível que não tome gols, mas também dificilmente vai conseguir fazer gols para vencer a partida.
As três principais classes de ativos são a renda fixa, os imóveis e as ações. Você pode pensar neles como se fossem a defesa, o meio de campo e o ataque de um time de futebol.
A renda fixa é mais segura. Investir nessa classe de ativo traz segurança para defender o dinheiro que você já juntou, mas não vai trazer grande retorno.
Já os imóveis ou fundos imobiliários são um pouco mais arriscados que a renda fixa, mas não tanto quanto as ações. Você pode usar essa classe de ativo para ter um pouco mais de risco sem abrir mão da segurança.
Por fim, as ações são mais arriscadas. A renda variável pode fazer com que você cresça o seu patrimônio de forma mais rápida, mas também pode às vezes diminuir o seu patrimônio quando as ações se desvalorizam.
Você tem que montar o seu time de acordo com a sua disposição para correr riscos. Uma pessoa equilibrada, por exemplo, pode decidir investir quarenta por cento em renda fixa, vinte por cento em fundos imobiliários e quarenta por cento em ações. Alguém mais conservador colocaria menos em ações e mais em renda fixa. Já alguém mais arrojado colocaria mais em ações e menos em renda fixa.
Depois que você define quanto quer colocar em cada classe de ativo, seu papel será todo mês investir o dinheiro que você juntou proporcionalmente em cada uma dessas classes. Dentro de cada classe, o ideal é também diversificar.
Por exemplo, se você escolheu ter quarenta por cento dos seus investimentos em ações, isso não significa que você deve colocar todo esse dinheiro nas ações de apenas uma empresa. A diversificação intraclasse é tão importante quanto a alocação de ativos.
A alocação de ativos também é uma estratégia inteligente porque evita que você cometa o erro básico de comprar um ativo na alta e vender na baixa. Quando um ativo da sua carteira sobe, o seu percentual naquela classe de ativo acaba ficando acima do definido. Então no seu próximo investimento você terá que colocar o dinheiro na classe que ficou mais para trás, o que faz com que você sempre compre na baixa.
9. Aproveite o dinheiro enquanto você ainda pode. Não deixe tudo para um futuro que pode nunca acontecer.
Tony Robbins recomenda que você aproveite a jornada enquanto joga o jogo do dinheiro. Claro que matematicamente o melhor seria você utilizar cada centavo que ganha na vida para investir e chegar mais rápido ao objetivo final.
O problema é que esse objetivo final geralmente é bem distante. Pode levar trinta anos ou mais para você chegar a ele. E pode ser que esse objetivo nunca chegue. Você pode sofrer um acidente e morrer antes disso. Pode perder a oportunidade de fazer uma viagem que só vale a pena fazer quando você é jovem. Pode ter qualquer outro imprevisto que faça com que você não consiga vencer o jogo.
Por isso, existe a recomendação que você também tenha uma conta de sonhos. Essa conta serve para você separar algum dinheiro que deve ser gasto em sonhos que não podem esperar dez, vinte ou trinta anos.
Gastar dinheiro agora, no presente, com coisas que você sonha, é uma forma de trazer equilíbrio para o seu jogo. Da mesma maneira como você investe dinheiro para ter liberdade financeira e aproveitar o seu futuro, você também deve investir um pouco para aproveitar o seu presente.
Equilíbrio financeiro não é apenas diversificar os seus investimentos para ajustar os níveis de risco e retorno. Equilíbrio financeiro é também saber quanto investir para garantir um futuro tranquilo e quanto gastar agora para aproveitar o presente enquanto ainda é tempo.
Dinheiro: Domine esse jogo é um livro que oferece um caminho de sete passos necessários para conseguir a sua independência financeira. Os exemplos práticos são mais voltados para o mercado dos Estados Unidos, mas se você for um leitor habilidoso, poderá entender a ideia geral você pode adaptar tudo para a sua realidade.
A ideia principal do livro é tomar a decisão de assumir o controle da sua vida financeira, como se fosse um jogo em que você tem que evoluir para ir passando de fase até atingir o objetivo final: a liberdade financeira.
A principal forma de evoluir no jogo do dinheiro é obtendo educação financeira. Por isso eu te convido a assistir agora mesmo a uma aula especial do nosso treinamento de enriquecimento financeiro A Classe Alta acessando este link