Pense em cada pagamento que você recebeu na sua vida. Pense no salário, nos aumentos, nas horas extras, nos bônus, nos trabalhos como freelancer, em tudo isso. Agora compare todo esse esforço com o que realmente está na sua conta bancária hoje. O número ali é proporcional a todos os anos em que você trabalhou por isso?
Para a maioria das pessoas, a resposta honesta é não.
E aqui está a razão. O problema normalmente não é apenas quanto você ganha. O problema é a ordem em que você paga as pessoas. A maioria das pessoas paga todo mundo primeiro e paga o próprio eu do futuro por último.
É por isso que o dinheiro desaparece.
A maioria das pessoas segue a mesma sequência todo mês. O salário entra. Depois paga o aluguel. Depois paga a conta de luz. Depois a conta do telefone. Depois comida. Depois transporte. Eu nem estou mencionando suas viagens, restaurantes chiques e roupas. E no fim do mês, a pessoa olha para o que sobrou e chama isso de poupança.
Mas nunca sobra muito.
Isso nem sempre acontece porque a renda era baixa demais. Muitas vezes, isso acontece porque a pessoa só pagou o próprio eu do futuro depois que todo mundo já tinha sido pago.
O livro O Homem Mais Rico da Babilônia, de George S. Clason, foi publicado pela primeira vez em 1926. E até hoje, continua sendo um dos livros mais claros já escritos sobre finanças pessoais. O livro não te dá motivação vaga. O livro te dá regras. E a primeira regra é simples o bastante para você lembrar pelo resto da vida. Uma parte de tudo o que você ganha é sua para guardar.
Essa é a regra sobre a qual vamos construir a nossa conversa de hoje.
1. Você deve se dividir em duas pessoas antes de tocar no seu salário.
Antes de conseguir aplicar a primeira regra, você precisa fazer uma separação mental. Quando o assunto é dinheiro, você não é uma pessoa só. Você é duas pessoas. Você tem o eu do presente e o eu do futuro.
O seu eu do presente quer conforto agora. O seu eu do presente quer a refeição melhor, o celular mais novo, a assinatura extra, a viagem de fim de semana, o pequeno agrado que parece justificado depois de uma semana difícil. Não há nada de estranho nisso. O seu eu do presente está fazendo o que os seres humanos naturalmente fazem.
Mas o seu eu do futuro é silencioso. O seu eu do futuro não pode te interromper antes de você pegar aquela garrafa de vinho cara e chique. O seu eu do futuro não pode falar quando você clica para comprar algo online. E esse silêncio é exatamente o motivo pelo qual o seu eu do futuro continua perdendo.
Você percebeu o que normalmente acontece? O eu do presente é ATIVO. Ele toma todas as decisões. O eu do futuro é PASSIVO. Ele apenas recebe as consequências.
É por isso que o primeiro movimento financeiro precisa acontecer antes que a emoção entre em cena. Toda vez que o dinheiro entrar, pegue dez por cento imediatamente e mova esses dez por cento para uma conta separada. Faça isso antes de gastar uma única moeda.
Se você ganha mil dólares neste mês, cem dólares vão para o seu eu do futuro no primeiro dia. Os novecentos dólares restantes são para a sua vida atual. Se você ganha cinco mil dólares, quinhentos dólares vão imediatamente para o seu eu do futuro. A lógica é sempre a mesma.
E a parte importante é esta. Essa transferência não é opcional. Essa transferência não é algo que você faz se o mês correr bem. Você deve tratar essa transferência como um pagamento obrigatório.
Escute esta pergunta. O que acontece se você ignorar a conta de luz? Bem, as luzes se apagam. E o que acontece se você ignorar o seu eu do futuro por vinte ou trinta anos? O resultado é fraqueza financeira quando o seu corpo estiver mais velho e a sua energia estiver mais baixa. Eu não me importo com o quão bem-sucedido você é hoje. Algumas pessoas que eu conheço são médicos, advogados e engenheiros que ganham como o um por cento mais rico da população, mas no momento em que param de ganhar, as contas continuam chegando por causa do estilo de vida que construíram. Isso não é drama. Isso é aritmética.
Então este é o primeiro passo. Separe a pessoa que ganha da pessoa que vai precisar do dinheiro mais tarde. Depois pague o eu do futuro primeiro.
2. Você deve forçar o seu estilo de vida a caber nos noventa por cento restantes.
Assim que você separa os primeiros dez por cento, a maioria das pessoas sente resistência. Elas dizem: “Eu não consigo viver com os noventa por cento restantes.”
Mas pense com cuidado sobre essa reação.
Você provavelmente teve períodos na vida em que ganhava menos do que ganha agora. Durante esses períodos, você ainda estava comendo? Você ainda estava pagando um lugar para dormir? Você ainda estava sobrevivendo? Na maioria dos casos, sim. Você se adaptou naquela época, e pode se adaptar de novo.
Então qual é o verdadeiro problema aqui?
O verdadeiro problema é que a maioria das pessoas não separa claramente necessidades de desejos. E o marketing moderno trabalha duro para destruir essa distinção. As empresas gastam enormes quantias de dinheiro para fazer o conforto parecer essencial. Depois de repetição suficiente, um desejo começa a parecer uma necessidade.
Mas um sentimento não é uma categoria.
Comida básica é uma necessidade. Abrigo é uma necessidade. Água é uma necessidade. Transporte básico para continuar ganhando dinheiro muitas vezes é uma necessidade. Mas muitas outras coisas só parecem urgentes porque o seu ambiente treinou você a tratar essas coisas dessa forma.
Aqui está um exercício útil. Olhe para as suas despesas da última semana e divida cada item em dois grupos. No primeiro grupo, coloque as coisas que criariam sofrimento real se você as removesse imediatamente. No segundo grupo, coloque as coisas das quais você sentiria falta por alguns dias, mas sem as quais conseguiria viver.
É esse segundo grupo que está devorando silenciosamente o seu futuro financeiro.
E eu quero deixar isto muito claro. O objetivo não é remover todo prazer da sua vida. O objetivo é colocar o prazer na posição certa. Primeiro você paga o seu eu do futuro. Depois você decide o que o seu eu atual pode aproveitar com o que restar.
Essa sequência é o que separa alguém que constrói riqueza devagar de alguém que continua ganhando e ainda assim se sente pobre.
3. Você deve investir o dinheiro poupado, porque apenas poupar não é suficiente.
Agora vamos um passo mais fundo. O dinheiro poupado precisa começar a trabalhar.
Quando você investe dinheiro da maneira certa, esse dinheiro pode gerar retornos. Depois esses retornos podem gerar retornos adicionais. E mais tarde, esses retornos adicionais podem gerar ainda mais retornos. Esse processo é chamado de juros compostos.
O que isso significa na vida normal?
Significa que uma parte da sua renda futura pode vir do capital que você já construiu, e não apenas das horas em que você trabalha pessoalmente. Isso muda tudo, especialmente ao longo de períodos longos de tempo.
No começo, as pessoas muitas vezes ficam obcecadas em encontrar a taxa de retorno perfeita. Mas, para alguém que ainda está construindo a base, a contribuição mensal importa muito mais do que pequenas diferenças de porcentagem. O comportamento mais importante no início é a consistência.
Por exemplo, imagine alguém investindo todo mês durante décadas em vez de esperar pelo momento perfeito. O hábito de alimentar o sistema mês após mês importa enormemente. O poder vem da repetição, do tempo e da paciência.
4. Você deve aumentar a sua renda e mandar todo o aumento para os seus investimentos.
Provavelmente houve um momento na sua vida em que você pensou: “Dez por cento da minha renda atual é pouco demais. Isso vai demorar para sempre.” No estágio inicial, o valor mensal importa muito. Então, se a renda atual é baixa, o valor investido também vai ser baixo.
Mas depois, trabalhando duro, você conseguiu aumentar a sua renda. E aqui está a armadilha. No momento em que a renda sobe, o estilo de vida muitas vezes sobe junto.
Você já viu isso acontecer? A pessoa começa a ganhar mais e, de repente, o apartamento muda, o carro muda, os restaurantes mudam, as viagens mudam, as assinaturas mensais mudam. No papel, a pessoa parece estar progredindo. Na realidade, a pessoa simplesmente aumentou o tamanho do estilo de vida.
É por isso que uma renda mais alta sozinha não resolve o problema.
A regra é a seguinte. Quando a sua renda aumenta, o seu padrão de poupança e investimento deve aumentar primeiro. O dinheiro extra não deve automaticamente virar consumo extra. O dinheiro extra deve virar combustível para o seu sistema de investimentos.
Esse comportamento é o que as pessoas chamam de resistir à inflação do estilo de vida. E esse comportamento é uma das divisões mais claras entre pessoas que parecem mais ricas e pessoas que realmente estão se tornando mais ricas.
O objetivo não é apenas ganhar mais. O objetivo é fazer a diferença entre renda e estilo de vida crescer com o tempo. Essa diferença é o que constrói liberdade.
5. Você deve parar de assumir que outra pessoa vai financiar a sua velhice.
Agora chegamos a um ponto desconfortável, mas necessário.
Muitas pessoas ainda vivem como se o sistema de aposentadoria do governo fosse resolver o problema para elas no fim. Elas assumem que, depois de décadas de trabalho, algum sistema externo vai carregar o peso da velhice.
Essa suposição é perigosa.
Em muitos países, os sistemas de aposentadoria foram desenhados para uma estrutura demográfica que já não existe. Antes havia uma base maior de trabalhadores jovens sustentando uma população menor de aposentados. Em muitos lugares, esse equilíbrio mudou. As pessoas vivem mais. As taxas de natalidade caem. E a pressão sobre os sistemas de aposentadoria fica mais pesada.
O que normalmente vem depois? Os governos procuram maneiras de manter as promessas vivas. Às vezes isso significa mais dívida. Às vezes isso significa criar mais moeda. Às vezes isso significa reduzir o valor real do que as pessoas recebem com o tempo. O método exato varia, mas a pressão é real.
E qual é a consequência prática para você?
A consequência prática é simples. Mesmo que algum pagamento de aposentadoria exista no futuro, você não controla o poder de compra desse pagamento. Você não controla os incentivos políticos em torno disso. Você não controla até onde esse dinheiro realmente vai chegar quando você precisar dele.
Então construir o seu futuro inteiro em torno dessa expectativa é um plano fraco.
A resposta inteligente não é pânico. A resposta inteligente é responsabilidade.
Construa o seu próprio fundo em paralelo. Construa os seus próprios ativos. Estude o que é dinheiro forte e os problemas do dinheiro fiduciário. Deixe qualquer apoio do governo, se ele existir mais tarde, ser uma camada secundária. Nunca deixe isso ser a base inteira.
É por isso que a ordem importa tanto. Pague primeiro a você mesmo. Aprenda a viver abaixo do que entra. Invista com consistência. Aumente a sua renda. E quando a sua renda aumentar, direcione a diferença para o sistema que pertence a você.
Se você quiser uma visão clara e estruturada dos princípios exatos de O Homem Mais Rico da Babilônia, eu fiz um resumo completo do livro. Você pode acessar agora mesmo neste link. Esse resumo vai ajudar você a revisar as regras e aplicar cada uma delas com mais clareza.
Lembre:
A razão pela qual muitas pessoas continuam financeiramente fracas não é apenas que ganham pouco. Muitas vezes, a razão é que elas pagam a si mesmas por último.
Você pode ganhar muito e ainda assim continuar pobre se a sua ordem financeira estiver errada. Mas quando a ordem está certa, até uma renda modesta começa a construir força.
Se você quiser o resumo completo de O Homem Mais Rico da Babilônia, acesse este link e estude os princípios com mais profundidade. Depois escolha o primeiro pagamento em que o seu eu do futuro será pago antes de todo mundo.